Leasing habitacional o crédito hipotecario: cuál te conviene más
Cuando vas a financiar una vivienda en Colombia, el banco normalmente te ofrece dos caminos: el crédito hipotecario y el leasing habitacional. Las cuotas pueden parecer similares, pero la forma en que funcionan es muy distinta.
Crédito hipotecario: el inmueble es tuyo desde el principio
El banco te presta el dinero, tú compras el inmueble y lo escrituras a tu nombre. Como garantía, el banco registra una hipoteca sobre la vivienda hasta que pagues la deuda.
- Eres propietario desde el primer día.
- Pagas escrituración, registro y la constitución de la hipoteca al comprar.
- Puedes vender el inmueble (cancelando la deuda) cuando quieras.
Leasing habitacional: el banco compra y tú usas
El banco compra el inmueble y te lo entrega para que lo uses a cambio de un canon mensual. Al final del plazo ejerces la opción de compra (un porcentaje pequeño del valor) y el inmueble pasa a tu nombre.
- El propietario es el banco hasta que ejerces la opción de compra.
- Suele financiar un porcentaje mayor del valor del inmueble que el crédito hipotecario.
- No pagas la constitución de hipoteca, y la escrituración inicial la hace el banco.
- Puede tener beneficios tributarios para quienes declaran renta, por la deducción de los intereses o de la parte del canon que corresponde a intereses, dentro de los límites de ley.
Diferencias clave
- Propiedad: con crédito eres dueño ya; con leasing, al final.
- Cuota inicial: el leasing suele pedir menos.
- Gastos al comprar: el leasing reduce algunos gastos iniciales.
- Vender antes de terminar: con crédito es más sencillo; con leasing debes hacer una cesión del contrato o ejercer la opción de compra anticipada.
- Subsidios: algunos subsidios funcionan con ambos productos, pero confírmalo con tu banco.
Cuál te conviene
Leasing habitacional suele convenir si tienes poca cuota inicial, declaras renta y quieres aprovechar el beneficio tributario, o compras vivienda No VIS. Crédito hipotecario suele convenir si quieres ser dueño desde el inicio, piensas vender o hacer cambios importantes pronto, o compras VIS con subsidio.
Antes de firmar
- Pide la simulación de ambos productos en al menos tres bancos.
- Compara la tasa efectiva anual, no solo la cuota.
- Pregunta por seguros, comisiones y penalidades por prepago.
- Pide a tu contador que revise el beneficio tributario en tu caso.
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